jeudi 21 août 2014

3ème pilier - Banque ou Assurance ?

Le choix du 3ème pilier en Assurance ou en Banque

Souscrire à un 3ème pilier via un établissement bancaire ou via une compagnie d'assurance, le choix peut parfois être difficile à faire.
Cela dépend surtout de votre situation, mais aussi de vos souhaits et de vos ambitions.

Retrouvez ci-dessous un tableau comparatif entre le 3eme pilier via une compagnie d'assurance, et via un établissement bancaire.



Assurances Banques
Assurance-vie 3a classique Assurance-vie 3a innovante Compte de prévoyance 3a
Sécurité du capital
Protection du capital à 100 % en cas d’insolvabilité du prestataire Oui (garantie légale pour la totalité du montant) Oui (garantie légale pour la totalité du montant) Seulement jusqu’à 100 000 CHF
Capital garanti en cas de vie Oui Oui Non
Couverture du risque
Capital garanti en cas de décès Oui Oui Non
Rente en cas d’incapacité de gain En option En option Non
Flexibilité
Durée contractuelle flexible Non Non Oui
Possibilité de transfert entre les piliers 3a et 3b Oui Oui Non
Libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain Oui / en option Oui / en option Non
Financement par primes périodiques Oui Oui Oui
Financement par prime unique Oui Oui / en option Oui
Pause dans le versement des primes Jusqu'à 4 ans Jusqu'à 4 ans Oui
Retrait possible à tout moment sans perte Non Non Oui
Rendement
Taux d’intérêt minimal garanti Oui En option Non
Participation aux excédents Oui Oui Non
Choix et changement de la catégorie de fonds Non Oui Oui
Potentiel de rendement plus élevé Non Oui Oui
Privilèges juridiques
Avantages fiscaux Oui Oui Oui
Privilège successoral Oui Oui Non
Privilège en cas de faillite et de poursuites Oui Oui Non
Retrait anticipé ou mise en gage dans le cadre de l’EPL Oui Oui Oui (totalité de l'avoir d'épargne)
Total (maximum = 19) 14 – 15 16 – 17 9 – 10


A la vue de ce tableau comparatif, nous notons qu'il est parfois plus pertinent de privilégier les compagnies d'assurance pour la souscription de votre 3ème pilier.

Afin d'étudier votre dossier, nous vous invitons à nous contacter ou à utiliser notre simulateur.


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Différences entre pilier 3a et pilier 3b

Retrouvez ci-dessous les différences entre la prévoyance liée (pilier 3a), et la prévoyance libre (pilier 3b).

En fonction de votre situation et de vos souhaits, il est parfois judicieux de se pencher correctement sur cette question.



Prévoyance liée (3a) Prévoyance libre (3b)
Points essentiels - Solution à long terme pour la sécurisation de moyens financiers destinés à maintenir le niveau de vie souhaité après l’âge ordinaire de la retraite
- Prescriptions strictes en termes de versements, de disponibilité et de clause bénéficiaire
- Avantages fiscaux
- Durée et objectifs à définir librement
- Pas de prescriptions légales en termes de versements, de disponibilité et de clause bénéficiaire
- Avantages fiscaux sous réserve du respect de certaines conditions
Produits Assurances-vie, comptes de prévoyance, dépôts de prévoyance. Assurances-vie, fonds de placement, comptes, titres, logement en propriété, collections de valeur, etc.
Personnes Toutes les personnes actives soumises à l’AVS en Suisse. Toutes les personnes vivant en Suisse.
Versements annuels Montants maximums fixés par la loi: Personnes exerçant une activité lucrative et bénéficiant d’une prévoyance professionnelle: 6739 CHF Actifs/personnes exerçant une activité lucrative indépendante sans prévoyance professionnelle: jusqu’à 20 % des revenus AVS issus de l’activité lucrative (max. 33 696 CHF) Aucun plafonnement.
Disponibilité des capitaux/ dissolution Retraits au plus tôt 5 ans avant l’âge ordinaire de la retraite AVS ou par anticipation, notamment dans les cas suivants:
- au commencement d’une activité lucrative indépendante; - départ définitif de la Suisse (établissement à l’étranger);
- rachat dans une institution de prévoyance du 2e pilier;
- financement d’un logement en propriété pour ses propres besoins;
- à certaines conditions, en cas d’invalidité.
- Ajournement en cas de poursuite de l’activité lucrative au-delà de l’âge ordinaire de la retraite: les femmes jusqu’à 69 ans/les hommes 70 ans (possibilité de poursuivre les versements dans le cadre fixé par la loi).
Libre choix de la durée du contrat et de la date de versement des prestations.
Bénéficiaires en cas de décès Clause bénéficiaire prescrite par la loi:
1. conjoint survivant ou partenaire enregistré survivant,
2. descendants directs et personnes physiques à l’entretien desquelles le défunt subvenait de façon substantielle, ou personne avec laquelle le défunt a fait ménage commun sans interruption pendant les cinq années ayant précédé son décès ou qui doit pourvoir à l’entretien d’un ou de plusieurs enfants communs,
3. père et mère,
4. frères et soeurs,
5. autres héritiers.
Le preneur de prévoyance peut désigner une ou plusieurs personnes parmi les bénéficiaires indiqués au point 2 et préciser la part qui leur revient.
Le preneur de prévoyance peut modifier l’ordre des bénéficiaires des points 3 à 5 et préciser la part qui leur revient; il peut aussi désigner comme bénéficiaires des tiers, si ceux-ci sont en même temps les héritiers.
Peuvent être librement choisis et modifiés à tout moment. La plupart des assurances prévoient une clause bénéficiaire type intégrée aux conditions générales d’assurance.
Privilège en cas de faillite et de poursuites La prétention d’assurance ne peut être ni mise en gage, ni intégrée dans la masse de la faillite avant l’échéance du contrat. Si le conjoint, le partenaire enregistré ou les descendants ont été désignés comme bénéficiaires, la prétention d’assurance ne peut être ni mise en gage, ni intégrée dans la masse de la faillite.
Mise en gage Pour les logements en propriété utilisés à titre personnel. Possible quel que soit l’objectif.
Avantages fiscaux Pour toutes les formes de prévoyance. Uniquement pour les produits d’assurance.
Impôt anticipé Les produits (intérêts et excédents) sont exemptés de l’impôt anticipé pendant toute la durée du contrat. Les produits (intérêts et excédents) réalisés dans le cadre de solutions d’assurance sont exemptés de l’impôt anticipé pendant toute la durée du contrat.


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mardi 22 juillet 2014

Pilier 3a 2014 - Maximum déductible

Pilier 3a 2014 - Maximum déductible

Le montant maximum déductible en 2014 pour un pilier 3a est de :

Fr 6'739.- pour les salariés
Fr 33'696.- pour les indépendants

Grâce au pilier 3a, vous bénéficierez de réduction d'impôts importantes, grâce à l'effort d'épargne encouragée par les cantons.
Le pilier 3a est aussi accessible aux travailleurs frontaliers.

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